Rembourser son crédit immobilier par anticipation peut sembler séduisant, surtout lorsqu'on reçoit une rentrée d'argent. Toutefois, cette option n’est pas toujours avantageuse. Voici les points essentiels à considérer avant de prendre votre décision.
Économies sur les intérêts : comment les évaluer ?
Prêt à taux zéro : peu d'intérêt à rembourser
Que vous ayez souscrit un prêt à taux zéro, le remboursement anticipé ne vous fera pas économiser d'intérêts. Il serait plus judicieux d'investir cet argent pour en tirer un meilleur rendement.
Une emprunt à 1% : la prudence s'impose
Si votre taux d'intérêt est fixé à 1%, rembourser avant terme ne sera pas forcément avantageux. Avec un coût de crédit relativement faible, investir votre capital pourrait générer un rendement d’au moins 2%, avant impôts. Il convient également de noter que l'ancienneté du crédit joue un rôle crucial. Plus le crédit est ancien, moins le remboursement anticipé est rentable, car les intérêts sont calculés sur le capital restant dû, qui diminue avec chaque mensualité.
Exemple concret : un emprunt de 200 000€ à 1,5%
Pour un prêt de 200 000€ à 1,5% sur 20 ans contracté en 2016, rembourser 50 000€ en 2025 peut vous faire économiser 7 337€ d'intérêts si vous maintenez la même mensualité, réduisant ainsi la durée du prêt de 59 mois. Si vous choisissez de diminuer votre mensualité de 965€ à 577€, l'économie est estimée à 4 478€.
Prêt récent à 2% : une opportunité à considérer
Si votre prêt est récent et a un taux supérieur à 2%, rembourser peut devenir très lucratif, car le taux est généralement supérieur à celui des livrets d'épargne. De plus, le capital restant dû est souvent conséquent dans ce cas, ce qui représente une opportunité favorable pour une réduction d'emprunt.
Illustration : emprunt de 300 000€ à 2,7%
Pour un emprunt de 300 000€ à 2,7% sur 25 ans contracté en 2023, un remboursement de 50 000€ en 2025 pourrait vous faire économiser jusqu'à 35 925€ d'intérêts tout en maintenant la mensualité, nécessitant une diminution de 62 mois. Si vous choisissez plutôt de réduire la mensualité de 1 376€ à 1 133€, l'économie atteindrait 16 980€.
Minimisez les frais liés au remboursement anticipé
Pénalités : un plafond à respecter
En général, le remboursement anticipé inclut des indemnités plafonnées à six mois d'intérêts ou à 3% du capital remboursé, selon le montant le moins élevé. Sandrine Allonier souligne que les pénalités sont presque toujours calculées sur l'équivalent de six mois d'intérêts.
Négociation des frais : un atout à envisager
Il est essentiel de vérifier votre contrat de prêt pour savoir si vous avez négocié la suppression des pénalités après sept ans ou en cas de revente rapide du bien.
Exceptions possibles : des situations à surveiller
Aucune pénalité n’est exigée en cas de vente du bien suite à un décès, un changement de travail ou une cessation d’activité involontaire.
Attention aux aléas de la vie
Conséquences d'un décès
En cas de décès, l'assurance emprunteur peut rembourser le crédit pour vous. Anticiper le remboursement peut vous faire perdre cette protection.
Précautions en cas de difficultés financières
Si vous subissez une baisse de revenus ou si les taux d’intérêt augmentent, il sera difficile d’emprunter à nouveau. Il est donc préférable de conserver votre capital pour réaliser vos projets.
Économies sur l'assurance emprunteur
Payer un prêt immobilier avant l'échéance permet d'économiser sur l'assurance emprunteur, qui est souvent calculée sur le capital restant dû.
