Le prêt cautionné constitue une solution intéressante pour garantir votre crédit immobilier grâce à un organisme de cautionnement.
Lors de la souscription d’un prêt immobilier, certaines banques peuvent exiger une garantie, c’est ici qu’intervient le prêt cautionné. Quelles en sont les spécificités ? Comment peut-on en bénéficier ? Nous vous expliquons tout.
qu'est-ce qu'un prêt cautionné ?
Le prêt cautionné implique un organisme financier qui garantit le remboursement du crédit immobilier si l’emprunteur rencontre des difficultés. Cette garantie peut également provenir d’un proche.
Trois acteurs principaux sont impliqués :
- Le créancier (la banque) ;
- Le débiteur (l’emprunteur) ;
- La caution (soit un organisme de cautionnement, soit une personne physique).
Cette formule diffère du prêt hypothécaire, qui repose sur un bien immobilier mis en garantie.
les différences avec le prêt hypothécaire
Les notions de caution et d’hypothèque représentent deux types distincts de garanties.
L’hypothèque est une garantie conventionnelle liée à un bien immobilier. Si l’emprunteur ne respecte pas ses échéances, la banque peut saisir le bien pour rembourser le prêt. Sa mise en place est coûteuse, nécessitant une intervention notariale ainsi que des droits d’enregistrement et taxes diverses. En revanche, la caution, elle, ne requiert généralement pas l’intervention d’un notaire, ce qui en réduit significativement le coût. Si le bien est vendu avant la fin des remboursements, des frais de mainlevée ne seront pas exigibles.
qui peut bénéficier d'un prêt cautionné ?
Ce type de prêt s'adresse tant aux particuliers qu'aux SCI familiales désireux de financer un projet immobilier. Il peut servir à l'achat d'une résidence principale, à des travaux de rénovation ou encore à un investissement locatif.
La demande de garantie est souvent initiée par la banque, qui met les emprunteurs en relation avec un organisme de cautionnement partenaire.
avantages et inconvénients du crédit cautionné
Choisir un prêt cautionné permet de réduire vos frais par rapport à un prêt hypothécaire. De plus, en cas de vente du bien, aucun frais de mainlevée ne sera appliqué. En outre, vous pourriez récupérer une partie des frais de souscription une fois le crédit remboursé, sous certaines conditions.
Toutefois, il existe des inconvénients. Si votre organisme de cautionnement n’est pas agréé par la banque, votre demande pourrait être refusée. De plus, ces organismes effectuent une sélection rigoureuse des emprunteurs, une mauvaise candidature peut conduire à un rejet.
les formes de cautionnement disponibles
Le cautionnement pour un prêt immobilier peut se présenter sous différentes formes :
société de cautionnement
Cette société spécialisée offre des garanties. Elle utilise un fonds commun, financé par ses adhérents, pour rembourser les prêts en cas de défaillance.
caution mutuelle fonctionnaire
Les fonctionnaires peuvent se tourner vers leur mutuelle pour obtenir une garantie à moindre coût, tout en bénéficiant de conditions avantageuses.
caution solidaire d'un proche
Bien moins courante, cette forme de caution implique qu'un proche se porte garant. Toutefois, l'organisme bancaire peut se retourner directement contre ce garant en cas de défaut de paiement, sans évaluation de sa solvabilité.
comment choisir un organisme de cautionnement ?
De nombreux organismes offrent des services de cautionnement, tels que Crédit Logement, SACCEF, CAMCA, entre autres. Notons que Crédit Logement a la particularité de restituer une partie de la participation à l’emprunteur lors de la revente ou à la fin du remboursement.
La banque oriente généralement l’emprunteur vers un partenaire, toutefois, il est possible de solliciter un autre organisme si nécessaire. Les fonctionnaires peuvent également se tourner vers leur mutuelle pour une option plus avantageuse.
comment procéder à la mise en place d'une caution ?
Il est essentiel de formaliser la démarche par un contrat écrit, souvent rédigé par la banque, détaillant le type de caution, le montant du prêt et les modalités associées.
Dans certains cas, un notaire peut être requis pour valider le contrat. L'organisme vérifie attentivement la solvabilité de l'emprunteur à travers divers critères.
quels sont les coûts liés à un prêt cautionné ?
Le coût d’un prêt cautionné inclut divers frais, notamment ceux liés à l'organisme de cautionnement (qui peuvent varier de 150 à 600 euros) et une contribution au fonds mutuel de garantie (environ 0,8 % du montant emprunté).
Il est conseillé d'effectuer une simulation en ligne pour une évaluation précise.
comment réduire les frais liés à ce prêt ?
Diminuer les frais de garantie peut être complexe, surtout si vous ne travaillez pas en tant que fonctionnaire. Cependant, d'autres aspects du crédit peuvent être optimisés :
négociation du taux d'intérêt
Le taux d'intérêt paye la banque pour son service. Compétition entre établissements peut permettre d'obtenir un meilleur taux. Recourir à un courtier peut également faciliter cette négociation, bien qu'il faille être conscient des frais associés.
délégation d'assurance
Opter pour une assurance différente de celle de la banque, tout en respectant les normes de garanties équivalentes, peut apporter des économies considérables.
réduction des frais de dossier
Ces frais, prélevés par la banque, peuvent être négociés. Mettez en avant la solidité de votre dossier pour convaincre la banque de diminuer ce coût.
