A l'approche de la retraite, de nombreuses personnes s'inquiètent quant au montant de leur pension et aux moyens de limiter la baisse de leurs revenus. Valérie Batigne, présidente et fondatrice du cabinet de retraite Sapiendo, apporte des éclaircissements.
Avec un salaire net de 1500 € par mois (environ 1923 € brut) en 2024, vous vous situez parmi les 25 % des salariés les moins rémunérés du secteur privé. En fin de carrière, cette situation soulève de nombreuses interrogations sur le montant de votre pension de retraite. La réponse varie en fonction de plusieurs critères, tels que l'âge de départ, le nombre de trimestres cotisés, la composition familiale et l'évolution des revenus durant votre carrière.
Près de 80 % de votre salaire pour une retraite à taux plein
Le cabinet Sapiendo a mené une simulation prenant en compte un individu né en janvier 1963, ayant acquis 170 trimestres, conforme à la réforme de 2023. Si vous êtes dans cette situation, vous pouvez demander votre retraite à partir de 62 ans et 9 mois (donc le 1er octobre 2025).
Calculer le montant de sa retraite (brut et net)
Pour un salaire net de 1500 €, votre retraite brute annuelle à taux plein serait de 15 711 €, soit 1 309 €/mois. Après déduction des cotisations sociales, y compris CSG et CRDS, le montant net serait de 1 186 € par mois, représentant environ 79 % de votre salaire actuel.
Une pension juste au-dessus du plancher
Votre pension de retraite ne peut pas être inférieure à un certain minimum, variant selon les régimes. Pour ceux ayant tous leurs trimestres, un minimum contributif peut s'appliquer. En ce qui vous concerne, votre pension de base serait de 942,33 € brut/mois, sans atteindre le minimum contributif, indique Valérie Batigne. Il est essentiel de distinguer ce minimum de l'allocation de solidarité, qui est une aide et non une pension.
Détails de votre retraite avec un salaire net de 1500 €
Voici une répartition de votre pension :
- Montant brut annuel : 15 711 €
- Retraite de base : 11 308 €
- Retraite complémentaire : 4 403 €
- Montant net annuel : 14 237 €
- Montant mensuel net : 1 186 €
- Pension de base nette : 857 €
- Retraite complémentaire nette : 330 €
- Taux de remplacement : 79 %
Facteurs influençant le calcul de votre pension
Pour établir cette estimation, plusieurs hypothèses sont prises en compte :
- Acquisition de 170 trimestres pour un taux plein
- Carrière sans interruptions avec augmentation salariale de 1,8 %
- Début de la carrière à 20 ans sans périodes de chômage ou autres interruptions
Un changement dans ces éléments peut affecter le montant de votre pension, selon les régulations de chaque caisse de retraite.
Calcul de la retraite de base pour un salaire de 1 500 euros net
Le calcul de votre retraite de base repose sur la moyenne de vos salaires des 25 meilleures années. On utilise la formule suivante :
SAM x taux x (nombre de trimestres acquis / nombre de trimestres requis)
Le salaire annuel moyen (SAM) est déterminant : avec un salaire net de 1500 €, vous pourriez obtenir un SAM de 22 616 € brut. Le taux s'élève à 50 % si vous remplissez les conditions requises pour le taux plein.
Retraite complémentaire : comment ça marche ?
La retraite complémentaire est régie par un système par points, où chaque point correspond à votre rémunération. En cas de nombre insuffisant de trimestres, des pénalités s'appliquent.
Augmenter votre retraite
Pour améliorer votre pension, vous pouvez envisager de travailler plus tard ou d'avoir des enfants. La naissance ou l'éducation de trois enfants ou plus engendre une majoration de 10 % sur votre retraite de base. Par ailleurs, chaque trimestre validé au-delà du minimum requis après l'âge légal peut générer une surcote de 1,25 %.
Avantages familiaux
Une majoration de votre pension est accordée si vous avez élevé au moins trois enfants : environ 101,66 € supplémentaires par mois, ce qui pourrait porter votre retraite nette à 1 287,66 €.
Travailler plus longtemps pour une retraite accrue
En continuant votre activité après l'âge légal et en validant plus de trimestres, vous pouvez bénéficier d'une surcote. Néanmoins, valider des trimestres avant l'âge légal n'augmente pas votre pension.
