En France, près d'un tiers des personnes éprouvent des difficultés à maintenir un solde positif sur leur compte bancaire. Selon la plateforme Assurance Banque Épargne Info Service, un découvert bancaire survient souvent en raison d'imprévus financiers ou d'une diminution des revenus. Face à cette situation, il est crucial de contacter votre banque pour discuter de l'autorisation de découvert et des frais associés.
Qu'est-ce qu'un découvert bancaire ?
Un découvert bancaire correspond à un solde négatif sur votre compte, également désigné comme compte débiteur. Cette situation se produit lorsque vos dépenses dépassent vos revenus.
Il est impératif de régulariser tout incident de paiement signalé par votre banque, soit en approvisionnant votre compte, soit en réglant vos créanciers de manière alternative. Généralement, un découvert est considéré comme exceptionnel, souvent attribué à un imprévu financier ou à une baisse de revenu temporaire. Dans de tels cas, la banque peut accepter de continuer à permettre des opérations, même si votre solde est insuffisant.
À noter qu'un découvert ne doit pas dépasser trois mois consécutifs. Au-delà de ce délai, votre banque doit vous proposer des solutions de crédit afin de traiter les problèmes de paiement persistants.
Négocier une autorisation de découvert
Si vous anticipez des incidents récurrents de découvert, il est judicieux de solliciter une autorisation de découvert auprès de votre banque. Cette autorisation n’est pas automatique et demande une action de votre part en cas de difficultés financières.
Il est possible de stipuler cette autorisation dès l'ouverture de votre compte dans la convention de compte, ou de l'ajouter ultérieurement par un accord spécifique avec votre banque. Cette autorisation peut être ponctuelle ou de durée indéterminée, et doit être discutée en termes de montant, de durée et de taux. Les modalités de l'autorisation seront clairement indiquées sur vos relevés mensuels.
Frais liés à un découvert bancaire
Le recours à un découvert entraîne des frais, quel que soit le statut de votre autorisation. Les banques appliquent des intérêts débiteurs, communément appelés agios. Ces agios peuvent être forfaitaires, en facturant un montant minimum, ou proportionnels, calculés sur la base du montant et de la durée du découvert.
Le calcul des agios proportionnels se fait en fonction de la formule suivante : Agios = montant du découvert x nombre de jours x TAEG / 365. Ils sont généralement facturés trimestriellement et récapitulés dans un bilan annuel des frais de la banque.
Attention, en cas de dépassement du découvert autorisé, des frais supplémentaires peuvent s'appliquer, dont un taux majoré d'agios et des frais par opération. En plus de cela, un dépassement peut entraîner des frais d'incidents de paiement et, dans les cas extrêmes, la fermeture de votre compte. Les clients en situation de fragilité financière peuvent voir ces frais allégés grâce aux dispositifs prévus par la loi.
