Les points de retraite jouent un rôle essentiel dans le calcul de la pension de retraite complémentaire. À l'instar des trimestres, qui sont déterminants pour le régime de base, ces points se cumulent tout au long de la carrière professionnelle. Les actifs contribuent à un fonds qui leur permettra, au moment opportun, de bénéficier d'une retraite complémentaire en plus de leur pension de base.
Dans le cadre des régimes de retraite complémentaires du secteur privé, les cotisations versées durant la vie active permettent d’acquérir des points à inscrire sur le compte individuel de chaque salarié. Au moment du départ à la retraite, la somme de ces points servira de référence pour déterminer le montant brut de la pension complémentaire, dont la valeur est revue chaque année par les partenaires sociaux responsables des régimes.
Pourquoi racheter des points de retraite ?
Accumuler davantage de points est une stratégie intéressante pour augmenter le montant de votre retraite complémentaire. Effectivement, chaque point contribue à la pension, sa valeur étant régulièrement revalorisée (16,1879 euros pour l’Arrco et 5,6306 euros pour l’Agirc en 2017). Les salariés du privé ont l’occasion de racheter des points supplémentaires selon les spécificités de leur régime. Néanmoins, il est crucial de bien se renseigner, car ce processus peut se révéler coûteux pour un bénéfice modeste en termes de pension.
Comment fonctionne le rachat de points ?
Les conditions de rachat varient d’un régime à l’autre. Pour l’Agirc-Arrco, il est possible de racheter des points pour des années d’études supérieures, avec un maximum de trois années prises en compte (70 points maximum par an). Toutefois, ce rachat n’est autorisé que si l’assuré a préalablement régularisé ses trimestres de retraite pour ces mêmes études.
Le coût de ce rachat dépend de plusieurs facteurs, notamment du nombre de points souhaités, de la valeur de chaque point et de l’âge de l’assuré. Le calcul se réalise ainsi : nombre de points à racheter x valeur du point x coefficient d’âge, ce dernier variant selon des tranches d’âge (par exemple, coefficient de 22 à 50 ans, de 23,2 à 55 ans, etc.).
Quand et à qui racheter des points de retraite ?
Il est impératif d'effectuer la demande de rachat de points avant de liquider ses droits dans le régime complémentaire. Les salariés du privé doivent s'adresser à l'Agirc-Arrco, tandis que les professions libérales ont des démarches spécifiques selon leur caisse de retraite. Certaines catégories, telles que les indépendants sous le régime RSI ou les salariés agricoles de la MSA, ne peuvent pas racheter de points, tout comme certains fonctionnaires.
Pour être éligible à cette opération, l’assuré doit avoir entre 20 et 67 ans et ne pas être déjà en train de percevoir sa pension.
