Près de 80 % des Français estiment qu’ils n'ont pas assez de ressources pour leur retraite. Comment garantir un revenu additionnel ?
Pour beaucoup, la pension de retraite ne suffira pas. Entre les divers supports d’épargne, les SCPI et les options de cumul emploi-retraite, plusieurs avenues sont disponibles pour se prémunir contre cette insuffisance.
Le calcul de la pension de retraite : les fondamentaux
Le montant de la pension se détermine par la multiplication de différents facteurs : le revenu annuel moyen, le taux de remplacement et la durée d’assurance. Une fois ces éléments réunis, le calcul consiste à diviser le total par la durée d’assurance pour attester du taux plein.
Le revenu annuel moyen s’appuie sur les 25 meilleures années de salaire. Il inclut les salaires bruts, primes et autres compensations, ainsi que certaines indemnités. Le taux de pension standard est de 50 % pour ceux remplissant les conditions de retraite à taux plein. Si un assuré part plus tôt sans avoir atteint le nombre de trimestres requis, une décote s’applique, réduisant le taux de 0,625 % par trimestre manquant.
En matière de durée d’assurance, chaque trimestre validé doit être pris en compte, qu'il soit acquis par cotisation ou assimilé à une période sans activité.
La pension minimale est fixée entre 733 et 876 euros bruts par mois, en fonction de l'âge de départ et du nombre de trimestres cotisés. À l'inverse, le montant maximum est plafonné à 50 % du plafond de la Sécurité sociale en vigueur, mais des cas de surcote permettent d'augmenter ce montant.
Stratégies pour augmenter vos revenus à la retraite
Face à une diminution potentielle de revenus, il est crucial de se préparer en amont. Voici les principales options qui s'offrent à vous :
Rester actif professionnellement
Chaque trimestre supplémentaire cotisé peut améliorer considérablement votre pension. Voici comment procéder :
Poursuivre une activité professionnelle
En continuant à travailler au-delà de l’âge légal de départ à la retraite, vous ajoutez des cotisations supplémentaires, augmentant ainsi votre pension, même si vous avez déjà atteint le quota requis.
Opter pour la retraite progressive
Cette option permet de toucher une partie de votre retraite tout en restant actif à temps partiel, accessible aux personnes âgées de 60 ans et ayant validé plus de 150 trimestres.
Cumul emploi-retraite
Permet d’exercer une activité tout en recevant vos pensions de base et complémentaires, à condition de respecter certaines conditions. Ce cumul peut être total pour ceux ayant acquis l'intégralité de leurs droits ou partiel sinon.
Racheter des trimestres d’assurance
Cette option reste viable, bien que limitée à 12 trimestres maximum et 70 points annuels selon le régime, jusqu’au départ à la retraite. Elle permet de corriger une retraite incomplète.
Exploiter des supports d’épargne adaptés
Préparer votre retraite implique aussi la constitution d’une épargne. Voici quelques recommandations :
Le Plan d’épargne retraite (PER)
Développé par la loi Pacte, ce dispositif harmonise l’épargne retraite pour tous, permettant de bâtir votre capital jusqu'à la retraite, avec plusieurs modalités de déblocage sous certaines conditions.
Le Plan d’épargne retraite populaire (PERP)
Ce contrat d'assurance aide à la préparation financière en offrant des versements déductibles des revenus imposables, sans plafond de dépôts.
Le Plan d’épargne pour la retraite collectif (PERCO)
Destiné aux salariés, ce plan est alimenté par des primes d’intéressement, des versements personnels ou des jours de repos non pris. Il permet des retraits anticipés dans certaines situations, comme l'acquisition d'un logement principal.
Investir dans des SCPI
La Société Civile de Placement Immobilier (SCPI) se présente comme une excellente option pour garantir un revenu additionnel à la retraite. Elle acquiert et loue différents types de biens immobiliers, redistribuant les loyers aux associés sans nécessiter de gestion active de leur part.
En somme, diverses solutions existent pour constituer un complément de revenu efficace avant votre départ à la retraite.
