Une pension souvent jugée insuffisante
Prendre sa retraite signifie généralement un ajustement significatif des revenus mensuels. Même si les dépenses mensuelles diminuent souvent – moins de frais de transport, de carburant ou de sorties – un grand nombre de retraités estiment que leur pension reste insuffisante, surtout dans un contexte inflationniste.
La récente réforme des retraites propose de repousser l'âge légal de départ à 65 ans d'ici 2031. Cela soulève des questions pour les actifs proches de la retraite : quel est le coût d'une retraite prise avant d'atteindre le taux plein ?
L'importance des trimestres validés
En règle générale, le départ à la retraite ne peut intervenir avant l'âge légal, fixé à 62 ans, mais cela ne garantit pas l'obtention de la pension équitable. En effet, il existe des trimestres requis pour bénéficier de la pension complète.
Partir à la retraite sans avoir accumulé le nombre requis de trimestres entraîne une décote, ce qui signifie une réduction des montants perçus. Cette pénalité peut avoir un effet significatif sur le budget quotidien des retraités.
Trimestres manquants et coefficients de réduction
L'âge légal pour la retraite reste fixé à 62 ans, mais les trimestres manquants influencent directement le montant de la pension. Par exemple :
- Pour 4 trimestres manquants : une perte de 5 % sur votre pension. Si votre retraite est estimée à 1 500 euros, vous ne percevrez que 1 425 euros.
Coefficient de réduction selon l'année de naissance
Pour mieux anticiper votre départ, consultez le coefficient de réduction en fonction de votre année de naissance :
- 1951 : 0,75
- 1952 : 0,6875
- 1953 et suivantes : 0,625
Évaluer le nombre de trimestres manquants
Pour déterminer combien de trimestres vous manquez, voici deux méthodes :
- Calculer le nombre de trimestres manquants pour atteindre le taux plein légal (150 à 172 selon l'année de naissance).
- Évaluer le nombre de trimestres nécessaires jusqu'à atteindre l'âge pour bénéficier du taux plein automatique (65 à 67 ans selon l'année de naissance).
Exemple de Pierre : quand le départ à la retraite entraîne une perte
Pierre, né le 20 décembre 1960, salarié du secteur privé, a validé 147 trimestres à fin 2022. Son salaire annuel est de 28 000 euros. Pour partir à taux plein, il doit avoir 167 trimestres validés à 62 ans.
Il envisage une retraite en décembre 2022 avec 152 trimestres, mais il lui manque donc :
- 15 trimestres pour le taux plein.
- 5 ans de cotisations pour le taux plein automatique à 67 ans.
S'il part à cette date, sa retraite sera calculée à un taux réduit de 40,63 % :
28 000 x 40,63 % = 11 376,4 euros.
Avec ces chiffres, Pierre touchera 11 376,4 euros bruts, alors qu'une retraite à taux plein aurait été de 14 000 euros bruts par an.
