Investir efficacement nécessite de bien comprendre son horizon de placement. Que ce soit pour construire un patrimoine, préparer sa retraite, transmettre un capital ou faire face aux aléas de la vie, il est essentiel de distinguer les placements à court, moyen et long terme.
Horizon de placement : qu'est-ce que c'est ?
La notion d'horizon de placement réfère à la durée durant laquelle un produit financier est conservé, en adéquation avec les projets d'épargne établis.
On distingue généralement trois catégories : le court terme, le moyen terme et le long terme.
Différences entre les placements court, moyen et long terme
La durée d'investissement est un facteur clé pour sélectionner un produit d'épargne adapté. Voici un aperçu des différentes options :
Le court terme
Les investissements de moins de 3 ans sont classés comme court terme. Ces placements à faible risque incluent des livrets d'épargne ou d'autres supports garantis sur cette courte période.
Le moyen terme
Les placements à moyen terme s'étendent entre 3 et 8 ans. Cette fenêtre d'investissement n'autorise pas de prise de risque excessive, car les fluctuations des marchés peuvent impacter négativement le capital. Il est essentiel d'opter pour une bonne diversification pour maximiser les rendements.
Le long terme
Au-delà de 8 à 10 ans, on parle de placements à long terme. Cette période plus étendue permet d'investir dans des marchés plus volatils, généralement plus rentables s'ils sont maintenus sur le long terme. Toutefois, le risque de perte en capital reste réel.
Quels placements favoriser selon la durée ?
Pour les placements à court terme, il est crucial de disposer d'une épargne de précaution pour couvrir des dépenses imprévues. Idéalement, ces économies devraient représenter 3 à 6 mois de salaire, et peuvent être placées dans des supports sécurisés, comme le Livret A ou le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), qui sont complètement défiscalisés. La limite des dépôts est cependant restreinte (22 950 euros pour le Livret A et 12 000 euros pour le LDDS), avec un taux d'intérêt fixé à 3 %. Les livrets non réglementés, bien que moins rémunérateurs, peuvent aussi être envisagés.
Pour un horizon de placement à moyen terme, envisager un Plan d’Épargne en Actions (PEA) permet d'investir dans un portefeuille d’actions d'entreprises européennes, avec un plafond de versement de 150 000 euros. Les obligations sont également un choix pertinent dans cette fourchette, que ce soit par le biais de courtiers, d'ETF, d'OPCVM ou de fonds datés.
Les placements à long terme, quant à eux, offrent davantage de latitude pour prendre des risques. Les données historiques indiquent qu’après un krach, les marchés connaissent souvent une reprise significative. Investir en bourse est donc recommandé pour une durée prolongée, permettant de bénéficier de dividendes. Le Plan d’Épargne Retraite (PER), introduit par la loi PACTE, est également une option intéressante pour épargner en vue de la retraite, avec des contributions déductibles de l'impôt.
Flexibilité et prudence dans l'investissement
Le choix d'un placement dépend aussi de vos objectifs d'épargne. Pour capitaliser, les dispositifs favorisant la capitalisation sont efficaces, tandis que pour profiter d’un capital existant, il serait prudent de se tourner vers des produits de distribution. Par ailleurs, il est primordial d'évaluer le montant à investir et d'adapter la gestion financière à vos projets spécifiques : achat d'un bien, préparation de la retraite ou financement des études de vos enfants. Évitez les risques superflus si ces objectifs sont cruciaux.
Enfin, assurez-vous que le produit d'investissement est bien adapté à votre horizon et à votre tolérance au risque. Consulter le Document d’Informations Clés (DIC) peut vous aider à prendre des décisions éclairées, car il contient des détails essentiels sur les caractéristiques, les risques et les performances potentielles des produits financiers.
