En France, plus d'1,3 million de personnes sont en situation de dépendance, qu'elle soit partielle ou totale. Bien que l'État mette à disposition quelques aides financières, elles restent souvent insuffisantes pour couvrir les dépenses considérables auxquelles les familles font face.
Pour remédier à cette problématique de perte d'autonomie, l'assurance dépendance apparaît comme une solution intéressante. Pourtant, avant de s'engager, il est essentiel de connaître certains pièges, notamment les délais d'attente.
Pourquoi envisager une assurance dépendance ?
Les Français vivent de plus en plus longtemps, avec une espérance de vie atteignant aujourd'hui 80 ans pour les hommes et 85 ans pour les femmes. Si cette évolution est encourageante, elle entraîne également une hausse des besoins d'assistance pour les personnes âgées.
Certaines d'entre elles se voient contraintes de recourir à une aide extérieure pour accomplir les gestes quotidiens comme s'habiller, se nourrir ou se déplacer.
Les projections estiment qu'il y aura près de 2 millions de dépendants en France d'ici 2040, avec un coût moyen des soins d'environ 3 000 euros par mois. Des sommes que peu de retraités peuvent se permettre, surtout comparées à l'Aide Personnalisée d'Autonomie (APA) qui ne dépasse pas 370 euros par mois.
Heureusement, face à cette demande croissante, les assureurs proposent des contrats d'assurance dépendance pour couvrir ce risque. En cas de dépendance survenant après la souscription, vous aurez droit à un capital ou une rente.
Gardez cependant un œil attentif sur les clauses de votre contrat avant de vous engager.
Les pièges à éviter en assurance dépendance
Le contrat à fonds perdus
Ce type de contrat est couramment reconnu et accepté par le public. Vous versez une cotisation à un rythme déterminé, et en échange, vous recevez une rente ou un capital si l'incident prévu survient. Il est crucial de se rappeler que si vous ne devenez jamais dépendant, les cotisations versées ne pourront pas être récupérées, ce qui fait parler d'un contrat à fonds perdus.
Une définition subjective de la dépendance
Le terme « dépendance » n'a pas de définition légale claire. Ainsi, l'évaluation de cette dépendance peut varier d'un assureur à l'autre. Certains s'appuient sur des critères standardisés comme ceux de la grille AGGIR, tandis que d'autres choisissent des critères moins transparents. Lisez attentivement les conditions des contrats pour comprendre comment la dépendance est déterminée.
Les délais à analyser
La majorité des contrats d'assurance dépendance comporte des délais d'intervention spécifiques. Si vous envisagez une souscription tardive, examinez-les attentivement pour identifier la meilleure option.
Le délai de carence
Ce délai commence le jour où vous adhérez au contrat et se termine lorsque les garanties commencent à s'appliquer. Il s'agit d'une période durant laquelle votre dépendance ne sera pas couverte. Les délais varient selon les assureurs, mais en moyenne :
- Délai de carence de 3 ans pour les maladies psychiques
- Délai d'1 an pour les maladies physiques
- Délai nul ou de quelques mois pour les dépendances suite à un accident
Le délai de franchise
Ce délai indique l'attente entre la constatation de l'état de dépendance et le début des garanties. Attendez l'expiration de ce délai avant de percevoir votre capital ou rente. En général, la période de franchise est de 3 mois ; néanmoins, certains assureurs proposent des options sans franchise ou avec des délais raccourcis.
Plus vous tardez à souscrire, plus les délais de carence et de franchise nécessitent une attention particulière.
Comment sélectionner une assurance dépendance adéquate ?
Pour minimiser les risques de non-indemnisation liés aux délais, il est conseillé de souscrire une assurance dépendance entre 50 et 60 ans. Au-delà, le risque de dépendance augmente et il devient crucial de trouver un contrat plus flexible avec des délais limités.
Afin de faciliter votre choix, n’hésitez pas à comparer les offres en ligne pour étudier plusieurs devis avant de faire votre sélection définitive.
