Si votre banque vous recommande de clôturer votre ancien Plan Épargne Logement pour opter pour une assurance vie ou un autre produit, réfléchissez-y à deux fois.
Plus votre PEL est ancien, plus il est avantageux de le conserver. Avec les récentes évolutions du marché, les taux des nouveaux PEL, comme ceux souscrits en 2020, n'offrent qu'un faible rendement de 1 %, soumis à un prélèvement forfaitaire de 30 %. En comparaison, le livret A a chuté à 0,50 % depuis le 1er février. Rien ne vaut l'attractivité des anciens plans d'épargne logement, qui conservent des taux avantageux, fixés à la souscription.
Le PEL, un produit d’épargne unique
Initialement conçus pour financer l'achat d'un bien immobilier, les anciens PEL offraient un double avantage : un taux de rémunération attrayant pendant la phase d'épargne, puis un taux compétitif pour l'emprunt immobilier basé sur les intérêts accumulés. Cependant, avec la baisse des taux d'intérêt des prêts immobiliers, l'intérêt des emprunts liés à ces anciens PEL a diminué. En revanche, le placement sans risque qu'ils représentent, avec des taux parfois élevés, demeure très attractif.
Des taux historiques
Si vous avez souscrit votre PEL avant août 2016, vous profitez encore de rendements supérieurs aux autres placements sans risque. Voici quelques exemples :
- 1,5 % brut pour les PEL du 1er février au 31 juillet 2016;
- 2 % brut pour les PEL du 1er février 2015 au 31 janvier 2016;
- 2,5 % brut pour les PEL du 1er août 2003 au 31 janvier 2015;
- 3,27 % brut pour les PEL du 1er juillet 2000 au 31 juillet 2003.
Une rémunération garantie
Un autre avantage notable de ces PEL est que le taux de rémunération fixé lors de la souscription est garanti tant que vous maintenez le plan actif.
Des avantages progressivement revus à la baisse
Depuis le début des années 2000, les bénéfices liés au PEL ont connu des ajustements pour limiter les effets d'aubaine.
- Jusqu'en décembre 2002, une prime d'État s'élevait jusqu'à 1525 €, en fonction des intérêts, mais elle a été conditionnée par la souscription d'un prêt depuis 2002, avec la suppression totale pour les PEL ouverts après 2018.
- Depuis 2006, les intérêts des PEL de plus de 12 ans sont soumis à l'impôt sur le revenu. Pensez à évaluer votre situation fiscale.
- Limitation de la durée de vie : introduite en mars 2011, un PEL ne peut être maintenu que pendant 15 ans, alors qu'il était illimité auparavant. Si votre PEL offert un taux de 3,27 % brut en 2000, bien que vous ne puissiez plus y ajouter des fonds après 10 ans, vous pouvez toujours en bénéficier pour son rendement élevé.
