Négocier son assurance emprunteur est essentiel pour économiser lors d’un projet immobilier. L'assurance de prêt représente une part conséquente du coût du crédit, et la plupart des emprunteurs choisissent souvent l’offre standard de leur banque sans explorer d'autres options. Voici des conseils précieux pour maximiser vos économies.
1 - Optez pour une assurance individuelle
Il est crucial de distinguer l’assurance de groupe, proposée par les banques, de l’assurance individuelle. L’assurance de groupe est généralement plus simple à souscrire et standardisée, mais elle peut ne pas couvrir les besoins spécifiques de chaque emprunteur. En revanche, l’assurance individuelle, souscrite auprès d’un assureur externe, permet une personnalisation des garanties, ce qui peut réduire le coût des cotisations tout en offrant une couverture adaptée.
Il est donc fondamental de peser le pour et le contre des deux options, car cela influencera le coût global de votre crédit. Si la simplicité prime pour vous, une assurance de groupe pourrait suffire. Cependant, pour un tarif plus compétitif et des garanties ajustées, optez pour une solution individuelle, tout en gardant à l'esprit que cela nécessite un travail de recherche et de comparaison.
2 - Profitez de la flexibilité des assureurs
Si vous avez déjà souscrit à une assurance de groupe, sachez qu'il est possible de changer d'assureur grâce à l'amendement Bourquin de 2018, qui permet aux emprunteurs de le faire annuellement à la date anniversaire de leur contrat. Avant le renouvellement, vous devez informer votre assureur actuel de votre décision dans un délai de deux mois.
Pour que ce changement soit valable, assurez-vous que la nouvelle assurance présente des garanties équivalentes à celles de votre contrat actuel. En cas de refus de la banque, elle doit justifier par écrit cette décision, et un médiateur bancaire peut intervenir en cas de litige.
3 - Ajustez votre quotité d’assurance
La quotité désigne la part du capital emprunté couverte par l’assurance. Sa gestion est essentielle, surtout si plusieurs emprunteurs sont impliqués. Les banques demandent généralement une quotité totale de 100 %, mais celle-ci peut être répartie selon les profils financiers.
Pour choisir la meilleure répartition, évaluez vos revenus, charges familiales et risques professionnels. Par exemple :
- 50/50 : couverture égale entre deux emprunteurs ;
- 70/30 : un emprunteur est plus couvert ;
- 100/100 : chaque emprunteur bénéficie d’une couverture maximale.
4 - Exploitez votre profil emprunteur
Votre santé et votre mode de vie influencent le coût de votre assurance de prêt. Voici quelques astuces pour améliorer votre profil et diminuer vos primes :
- Arrêtez de fumer pour baisser vos cotisations ;
- Mangez sainement pour obtenir un meilleur indice de masse corporelle (IMC) ;
- Fournissez un bilan de santé récent.
5 - Sollicitez un courtier spécialisé
Faire appel à un courtier peut être une solution efficace pour obtenir le meilleur contrat d'assurance emprunteur. Le courtier facilite le processus en recherchant des offres adaptées à vos besoins et en gérant les formalités administratives.
Les avantages de passer par un courtier incluent :
- Gain de temps grâce à une gestion complète du dossier ;
- Accès à un large éventail d’offres compétitives ;
- Expertise en matière d’équivalence des garanties exigées par les banques ;
- Accompagnement personnalisé, particulièrement si votre profil est jugé à risque.
