Les modes de paiement ont profondément évolué au fil des siècles, passant de la monnaie métallique, puis du papier, signes de chèque et de carte bancaire. À l’ère du digital, le paiement dématérialisé, sous forme de sans contact, prélèvement ou virement bancaire, s'est largement imposé. Le virement bancaire, qui date de la lettre de change, offre aux utilisateurs la possibilité de transférer des fonds entre comptes. Parmi les différentes variantes, le virement instantané se distingue. Cependant, certaines banques choisissent de facturer ce service, alors même qu'il est entièrement automatisé. Analysons les spécificités du virement instantané afin de comprendre cette situation.
Qu’est-ce qu’un virement instantané ?
Le virement instantané, ou instant payment, est une avancée technologique facilitant les transactions des utilisateurs. En quelques secondes, il permet de transférer des fonds entre deux comptes, que ce soit pour régler une facture ou soutenir un proche. La transaction est non seulement rapide, mais les fonds sont également immédiatement disponibles ; généralement en moins de 20 secondes. Ce système a été instauré par la BCE en 2018 sous le réseau SEPA, qui réunit les 27 pays de l’UE et 9 nations voisines comme la Suisse et la Norvège. Actuellement, la majorité des banques offrent cette option, accessible 24/7 avec une simple connexion Internet.
Le plafond d’un virement instantané
Utilisant l'euro comme devise, le virement instantané via le réseau SEPA a un plafond fixé à 100 000 € par la réglementation européenne. Toutefois, chaque banque peut déterminer sa propre limite, souvent située entre 1 500 et 10 000 € par opération. À titre d'exemple, Fortuneo permet jusqu'à 2 500 € par transaction avec une limite quotidienne de 10 000 €, tandis que BNP impose une restriction à 1 500 € par opération et 5 000 € par jour.
Le fonctionnement d’un virement instantané
Pour réaliser un virement instantané, l'utilisateur doit accéder à son espace client via le site ou l'application mobile de sa banque. Après avoir sélectionné l’option « virement instantané », il suffit d'entrer le montant et l’IBAN du bénéficiaire, ce dernier étant le code d’identification de son compte bancaire, composé de 14 à 34 chiffres. Il est essentiel que les banques concernées offrent cette fonction afin que le transfert soit effectif. En outre, le caractère instantané rend ce virement irrévocable.
Pourquoi certaines banques font payer les virements instantanés ?
Alors que plusieurs banques en ligne et plateformes de paiement entre amis comme Lydia offrent le virement instantané gratuitement, d'autres, notamment les banques traditionnelles, appliquent des frais. En moyenne, le coût d'un virement instantané dans ces banques s'évalue entre 0,50 et 1 € par opération. Par exemple, Société Générale prélève 0,80 €, tandis que BNP et Crédit Mutuel facturent 1 €. Cette politique tarifaire reste floue pour de nombreux utilisateurs, étant donné l’automatisation totale du service. Les banques justifient ces frais principalement par les coûts de développement technologique et de mise en œuvre du système. Cependant, selon des experts, ces coûts ne devraient pas être des motifs de préoccupation majeure, surtout pour les grands groupes. La BCE a même évalué que le coût d'une opération se situe autour de 0,002 € lorsqu'elle a été introduite. Un autre argument avancé est la nécessité de rentabilité, souvent difficile à atteindre si l'utilisation de ce service est peu fréquente. Quant à la valeur ajoutée pour les utilisateurs, la généralisation offerte par de nombreux établissements rend cet argument largement obsolète.
D'autres types de virements : quelles alternatives ?
Le virement instantané convient pour des transactions ponctuelles, comme des achats entre particuliers ou des dons. Il est également utilisé au sein d’un même établissement, pour alimenter des comptes, par exemple. En revanche, d'autres types de virements existent pour les transactions régulières :
- Le virement bancaire SEPA standard.
- Le virement bancaire SEPA permanent : pour des montants identiques transférés périodiquement.
- Le virement bancaire SEPA différé : que l'on programme pour une date précise.
- Le virement international SWIFT : pour des envois hors zone SEPA.
Les trois premiers types sont généralement gratuits dans les banques françaises, mis à part les virements effectués au guichet. Pour un transfert à l'international, le coût varie de 3 à 5 € par opération. Les délais de traitement sont aussi plus longs, allant de 1 à 3 jours pour les virements standard, permanents ou différés, et de 3 à 5 jours pour les virements internationaux. Il est important de noter que pour les virements en dehors de la zone SEPA, le code SWIFT remplace l’IBAN.
