Le Plan Épargne Retraite (PER) est désormais incontournable pour préparer sa retraite, remplaçant les anciens dispositifs d'épargne. Bien qu'il attire moins d’épargnants que l'assurance vie, il constitue une option séduisante grâce à ses atouts fiscaux.
Ce produit d’épargne permet aux contribuables soumis à une imposition d’au moins 30 % de bénéficier d'une défiscalisation sur leurs versements, ainsi que des avantages intéressants à la sortie.
Avec une multitude de contrats disponibles, il est crucial de bien choisir son PER. Cet article vous présente les dix meilleurs plans de retraite pour 2025 et vous guide dans votre sélection.
Comprendre le fonctionnement d'un PER
Le PER est spécifiquement conçu pour l’épargne retraite. Contrairement à un contrat d'assurance vie, où les fonds peuvent être retirés à tout moment, l’épargne est bloquée jusqu’au départ à la retraite, sauf exceptions. Chaque PER est généralement géré par un expert qui répartit les investissements sur différents fonds pour optimiser les rendements, en prenant en compte les objectifs du souscripteur.
Les versements peuvent être effectués sous forme de versements uniques, réguliers ou libres, offrant ainsi une flexibilité appréciable.
Les atouts fiscaux du PER
Les personnes qui investissent dans un PER peuvent utiliser ce dispositif comme un moyen de défiscalisation. Les montants versés sont déductibles des revenus imposables, selon des limites annuelles bien définies :
- 10 % des revenus de l'année N-1, nets de frais professionnels, avec un plafond de 32 419 euros déductibles par membre du foyer fiscal,
- ou 10 % du plafond annuel de la sécurité sociale de l'année N-1, soit 4 052 euros déductibles pour chaque contribuable.
Pour ceux qui ne cherchent pas à défiscaliser, des options fiscales avantageuses subsistent lors de la sortie du fonds :
- Sortie en capital : seules les plus-values sont imposées à 30 %.
- Sortie en rente : seule une partie de la rente est imposée selon un taux variable lié à l'âge.
Les meilleurs plans épargne retraite en 2025
Le marché regorge de plans épargne retraite, et il est essentiel de choisir un produit à la fois performant et fiable. Voici notre sélection des dix meilleurs plans pour l’année 2025 :
- Linxea Spirit PER (Crédit Agricole Spirica) : 1,65 % de performance sur les fonds en euros, 780 unités de compte, 4,20 % en immobilier ;
- Evolution PER (AVIVA) : 1,66 % de performance sur les fonds en euros, 110 unités de compte, 4,63 % en immobilier ;
- PER Yomoni Retraite (Crédit Mutuel Suravenir) : pas de fonds en euros, 2 fonds de fonds ;
- Placement Direct PER (SwissLife) : 1 % à 2,5 % de performance sur les fonds en euros, 1 000 unités de compte ;
- Linxea Avenir PER (Crédit Mutuel Suravenir) : 1,5 % de performance sur les fonds en euros, 1 150 unités de compte ;
- Linxea Apicil PER (Apicil) : 0,86 % de performance sur les fonds en euros, 350 unités de compte ;
- PER Placement Direct (PlacementDirect.fr) : 1 % à 2,9 % de performance sur les fonds en euros, nombreuses unités de compte ;
- Perlib (Perlib) : 1 % à 2,9 % de performance sur les fonds en euros, nombreuses unités de compte ;
- PER Ramify (Apicil) ;
- PER Objectif Retraite Epargnissimo (Apicil).
Les critères pour choisir le meilleur PER
Il est conseillé d’opter pour plusieurs PER, mais le choix doit être éclairé. Voici les critères essentiels pour vous aider à sélectionner le produit idéal :
Les frais
Les tarifs des PER varient d’un assureur à l’autre. Privilégiez ceux avec peu de frais, en gardant à l'esprit que des frais cachés peuvent exister sous une apparence avantageuse.
Souplesse de versement
Optez pour un PER qui vous permet de verser des fonds à votre rythme, sans contraintes ni pénalités.
Facilité de gestion
Une bonne gestion est essentielle. Optez pour un PER qui offre une gestion libre ou pilotée par des experts capables de comprendre vos besoins spécifiques.
Diversité des modalités de sortie
Assurez-vous de pouvoir choisir entre des options variées lors de la sortie des fonds, selon que vous préférez une rente, un capital ou une formule mixte.
Assureur de qualité
Choisissez un assureur reconnu et fiable, car votre épargne mérite d'être entre de bonnes mains, notamment pour les unités de compte.
Service client réactif
Un bon service client est indispensable. Sélectionnez un produit qui garantit une communication facile et rapide avec des experts compétents.
