À l'approche de l'automne, une alerte retentit pour les épargnants français : dès mars 2026, un grand nombre de Plans Épargne Logement (PEL) vont disparaître silencieusement. Cette extinction concerne plusieurs millions de comptes, souvent oubliés ou chouchoutés, ce qui devrait éveiller même les épargnants les plus prudents. Face à ce futur changement, il est crucial de comprendre pourquoi cette suppression massive a lieu, comment se préparer et quelles solutions adopter pour protéger ses fruits d'épargne face à cette situation.
Pourquoi la fermeture des PEL ouverts après mars 2011 ?
Une règle essentielle va s'appliquer dès 2026 : les PEL ouverts après le 1er mars 2011 doivent être clôturés automatiquement après 15 ans. Cette échéance, encore méconnue, est sur le point de concerner des millions de Français.
Cette disposition découle d'une réforme de 2011, visant à recentrer le PEL sur son rôle initial de soutien à l'accession à la propriété et de contrôle du coût de cette épargne pour l'État. Ainsi, une fois le PEL atteint sa quinzième année, la banque le transforme automatiquement en livret bancaire classique, souvent moins avantageux, entraînant la perte immédiate de son taux préférentiel.
Les détenteurs de PEL antérieurs à cette date peuvent se rassurer : ils bénéficient d'une durée illimitée, un atout non négligeable dans la gestion de leur épargne.
Qui sera réellement impacté ? Les épargnants ayant souscrit à un PEL entre 2011 et 2015, période durant laquelle les taux étaient très compétitifs. D'ici 2030, 36 % des PEL existants (environ 3,2 millions) prendront fin, avec une fermeture massive prévue en 2030, impactant plus d'un million de plans et près de 28 milliards d'euros d'épargne.
Rendement et fiscalité : des avantages en jeu
Le PEL se distingue par son taux d'intérêt garanti dès l'ouverture, figé durant toute sa vie. Par exemple, un PEL ouvert en 2012 affiche un taux annuel de 2,5 %, nettement supérieur à la plupart des produits d'épargne en 2025.
Le choc se produira lors de la conversion en livret bancaire : le taux passera à un niveau souvent compris entre 1 et 1,5 % selon les établissements. Voici une comparaison des taux en 2025 :
| Produit | Taux en 2025 |
|---|---|
| PEL (2011-2014) | 2,5 % |
| Livret bancaire moyen | 1,5 % |
| Livret A (depuis 01/08/2025) | 1,7 % |
| LEP | 2,7 % |
Cette diminution est significative, parfois divisant par deux le rendement post-clôture. En outre, les intérêts perçus sur les PEL ouverts depuis 2018 seront soumis à un prélèvement forfaitaire unique de 30 % dès la première année.
Il est essentiel de ne pas négliger la perte d'avantages liés à la prime d'État, réservée à des projets immobiliers, ainsi que les droits à prêt, qui disparaîtront avec la fermeture automatique du plan.
Anticiper et se préparer à la clôture
Pour éviter le choc en 2026, chaque détenteur peut agir en vérifiant la date d'ouverture de son PEL. Un conseil indispensable : consultez votre relevé dès maintenant !
Approximativement trois à six mois avant la clôture, il est recommandé de :
- Contacter sa banque pour confirmer la date de transformation.
- Comparer le taux de son PEL aux autres options : Livret A, LEP, livrets bancaires.
- Évaluer tout projet immobilier éligible : un crédit adossé au PEL peut offrir des avantages.
Il peut être judicieux de demander une simulation de transfert ou de clôture anticipée, afin de prendre la meilleure décision en fonction de données concrètes.
Explorer des alternatives pour sécuriser ses économies
Heureusement, de nombreuses options s'offrent aux épargnants pour préserver leurs économies sans stress. Selon votre situation, envisagez :
- Le Livret A (1,7 % depuis août 2025) : une solution accessible, fiscalement avantageuse, avec liquidité totale.
- Le Livret d'Épargne Populaire (LEP, 2,7 % depuis août 2025) : très performant, mais sous conditions de ressources.
- L'assurance-vie : adaptée à une gestion sur le moyen ou long terme, avec des fonds euros garantis dépassant parfois 2 % en 2025.
- Les Comptes à Terme : une option à considérer pour verrouiller un taux, à discuter avec votre banque.
Lorsque vous transférez vos fonds, pensez :
- À noter à l'avance la démarche auprès de la banque pour éviter toute inactivité des avoirs durant la conversion.
- À vérifier les plafonds des nouvelles solutions (22 950 € pour le Livret A, par exemple).
- À ne pas attendre la dernière minute pour maximiser les intérêts à un taux élevé.
